“校園貸”風險監(jiān)管防控要在維權(quán)和懲戒之前

因為無力償還高額貸款和追債壓力，高校學生從高樓一躍而下，年輕的生命黯然隕落，其家庭永遠走不出悲情與傷痛……這不是小說里的情節(jié)，而是已經(jīng)發(fā)生多起的真實事件。造成年輕學生負債后自殺的根源，就是近年頗為流行的“校園貸”及其變種。

“校園貸”悲劇與放貸方的“套路”高招有關(guān)，也和受害者辨別意識差、外部監(jiān)督缺位有關(guān)。對此，不同專家和媒體已做過不少分析，但很少有人意識到。從經(jīng)濟學上看，“校園貸”的本質(zhì)是一種非常規(guī)的“信用經(jīng)濟”，是一種風險很大的金融活動，其害人也好，難監(jiān)管也罷，其實都與之相關(guān)。

信用經(jīng)濟是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基本模式，這個模式得以運轉(zhuǎn)，依賴的是契約精神和合法監(jiān)督下的利益博弈，這兩個要素缺一不可。但是，之所以把“校園貸”看成加引號的“信用經(jīng)濟”，就是因為它表面上也擁有規(guī)范經(jīng)濟模式的特點——確定的交易平臺、還貸周期和償還機制。但是，有很多“校園貸”存在大量不規(guī)范的問題，比如平臺混亂、放貸門檻低、交易不透明、違法催債等，其中任何一點，都會讓缺乏社會閱歷的大學生陷入困境，乃至被逼上自殺的絕境。

“校園貸”風險監(jiān)管、防控要在維權(quán)和懲戒之前。合理防控，首先要明確的是分類監(jiān)管原則，并由此建立一套完備的分類機制。很多人忽視的是，“校園貸”亂象最根本的問題在于其種類的混亂，因此產(chǎn)生了對應的監(jiān)管部門不明確、監(jiān)管方式混亂等問題。有些“校園貸”打著鼓勵創(chuàng)業(yè)的旗號，實際上是在“收智商稅”，用一個又一個虛假的目標引誘他們陷進去。還有些“校園貸”并無市場準入資質(zhì)，但動用各種資源把自己吹得天花亂墜，用各種好看的“金融產(chǎn)品”來誘惑年輕人。這固然跟受害者缺乏金融知識和防范意識有關(guān)，但不少“校園貸”的“套路”實在花樣繁多，令人目不暇接，甚至與正規(guī)的金融產(chǎn)品混在一起，辨別清楚并不容易。

正因為真假難辨，一些年輕人分不清“校園貸”和正規(guī)金融產(chǎn)品的區(qū)別。如果他們能像對待傳銷一樣敏感對待“校園貸”，還會有那么多人上當嗎?傳銷如今已經(jīng)陷入了“人人喊打”的境地，多數(shù)人也能認清傳銷的面貌，這跟長期以來相關(guān)部門對此問題的合理宣傳、有效監(jiān)管有關(guān)。所以，到底誰是合規(guī)的，誰是違規(guī)的，不應該由借貸平臺解釋，如何“定性”，應該交由監(jiān)管部門和法律法規(guī)去做。在這個基礎(chǔ)上，再明確“校園貸”的不同分類，金融類也好，教育類也罷，監(jiān)管起來，都能找到具體的責任部門。

防控“校園貸”風險要落到實處，還需要多部門聯(lián)動。2016年，教育部和銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，其中提到建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制。這個監(jiān)測機制，依賴多部門多領(lǐng)域的合作，比如，政府的金融監(jiān)管部門、銀監(jiān)局要格外注重網(wǎng)絡金融活動的監(jiān)管，提升借貸平臺的準入門檻，加強資質(zhì)檢驗的力度，并及時對外公開失信機構(gòu)和失信人的信息。與此同時，大學教育、宣傳和安全部門也要格外警惕“校園貸”各種“進校園”的現(xiàn)象，不管它是以線下聯(lián)絡的方式進入的，還是直接在網(wǎng)上誘惑學生，都應該被納入日常監(jiān)測范圍。由此一來，就解決了“校園貸”分散性強、花樣繁多帶來的隱患。

需要指出的是，“校園貸”的花樣繁多，騙術(shù)層出不窮，相對而言，懲處具有一定的滯后性，等懲處落下時，受害者權(quán)益已經(jīng)受到傷害。從此前案例看，很多受害的年輕人投訴無門，只好找媒體求助，即使在多方幫助后懲處了違規(guī)平臺，但整個流程走下來，受害者的學業(yè)和生活也被嚴重耽誤了，這更加凸顯了做好前置性防控措施的必要性。

對于“校園貸”的問題，年輕人的自我保護能力的培養(yǎng)也是很必要的，有時甚至比外界的監(jiān)管還重要。因為再精準的監(jiān)管，也很難確保沒有漏網(wǎng)之魚，而年輕學生若能清醒對待“校園貸”的各種騙術(shù)，那些虛假的欺詐就不會有那么大的殺傷力。因此，防控風險的工作，應該落在日常生活中。不論是家庭教育，還是學校教育，都要反復強調(diào)“校園貸”一類違規(guī)平臺的核心特征和風險，幫助年輕人形成不輕易上當受騙的心理防線。

要消除“校園貸”的問題，可能還需要一個時間過程，但只要多方配合形成合力，加強警惕意識和責任意識，這些難題都會逐步化解。

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