互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在一定程度上顛覆了人們的生活。各行各業(yè)，只要能和互聯(lián)網(wǎng)搭上關(guān)系，幾乎都能迎來(lái)至少一次爆發(fā)。這些年，互聯(lián)網(wǎng)帶給人們生活的改變有目共睹。包括保險(xiǎn)行業(yè)，都未能逃脫互聯(lián)網(wǎng)的“魔爪”，比如“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”，就是各大保險(xiǎn)公司順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物。

只是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，在一定程度上過(guò)度依賴于流量，可保險(xiǎn)作為一項(xiàng)“非剛需”產(chǎn)品，不可能像快消品一樣高頻率被復(fù)購(gòu)。在流量紅利消失之后，又該何去何從呢?

歷經(jīng)四個(gè)階段的巨變，巨頭云集的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

很多人知道互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，都是最近兩年，好像身邊的代理人一下子變多了，提起保險(xiǎn)的人一下子變多了。但其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)早在 1997 年就已經(jīng)出現(xiàn)了，從開始到現(xiàn)在，已經(jīng)歷經(jīng)了四個(gè)階段。

萌芽期，也就是 1997 年國(guó)內(nèi)國(guó)內(nèi)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站“中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)”誕生開始，掀開了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)序幕。到了 2001 年，部分傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司開始嘗試開展意外險(xiǎn)在線投保業(yè)務(wù)。到了 2012 年，傳統(tǒng)保險(xiǎn)開始與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)融合，多種渠道顯現(xiàn)，保費(fèi)快速增長(zhǎng)。

而到了2017年，技術(shù)的發(fā)展和保險(xiǎn)監(jiān)管的逐步完善，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展正式進(jìn)入快車道。

更有趣的是，在這個(gè)過(guò)程里，涌入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的，幾乎都是巨頭公司。

巨頭涌入，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展和完善。據(jù)中保協(xié)數(shù)據(jù)，2011-2020年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總保費(fèi)實(shí)現(xiàn)65%的復(fù)合增長(zhǎng)率。

但也就是在這個(gè)過(guò)程里， 問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)。

一來(lái)是流量困境，過(guò)去的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)離不開流量支撐，隨著互聯(lián)網(wǎng)人口紅利的消失，流量已經(jīng)變得越來(lái)越貴，最直接的影響就是：獲客成本越來(lái)越高。

有數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在一款售價(jià) 399 的產(chǎn)品，獲客成本就能達(dá)到 200-300 元，幾乎無(wú)利可圖。

由此可見(jiàn)，過(guò)去推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的因素，如今已經(jīng)成為了一種制約。

同時(shí)，從2011年開始，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管政策出臺(tái)以來(lái)，監(jiān)管不斷完善，逐漸走向?qū)I(yè)化和規(guī)范化。

雙向壓力之下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如何求生存，成了一個(gè)難題。

然而還有讓各大巨頭更頭痛的問(wèn)題：同質(zhì)化。

互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，讓信息不再成為秘密，你有的我有;我有的，你也可以馬上有。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展初期，依托流量和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了一股新風(fēng)。然而如今，想突圍，想創(chuàng)新，越來(lái)越難了。

在這些因素的加持之下，盈利就成了一個(gè)問(wèn)題。

目前，絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)都處于虧損之中，需要依靠輸血來(lái)維持企業(yè)發(fā)展，商業(yè)模式并不健康。

種種困境之下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)路在何方?

據(jù)中金公司研究數(shù)據(jù)顯示：2021年-2030年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將實(shí)現(xiàn)24%的復(fù)合增長(zhǎng)率，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到2.5萬(wàn)億人民幣。其主要消費(fèi)群體，就是有購(gòu)買力的年輕人。

不難看出，市場(chǎng)還是有的，只是面對(duì)這廣闊的市場(chǎng)，怎樣突圍，成了一個(gè)值得思考的問(wèn)題。

根據(jù)目前的情況來(lái)看，首先各大巨頭企業(yè)，需要把流量思維先放下。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)不是高頻次的快消品，而是低頻次非剛需的產(chǎn)品。用流量思維經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，獲客成本高，盈利難等問(wèn)題就會(huì)一直得不到解決。

或許各大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，可以參考平安旗下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)平安健康隨身易的做法。

平安健康隨身易采用的是代理人模式，直接從源頭拒絕流量。并且對(duì)代理人沒(méi)有打卡和 KPI 要求，而是通過(guò)有效的傭金來(lái)激勵(lì)代理人主動(dòng)展業(yè)。

這么做，既保留了傳統(tǒng)代理人的優(yōu)勢(shì)，又降低了獲客成本，一舉多得。

其次，營(yíng)銷模式上需要突破。平安健康隨身易借助更貼近用戶日常溝通交流習(xí)慣的微信平臺(tái)，基于微信公眾號(hào)來(lái)搭建服務(wù)和連接平臺(tái)，更好的讓保險(xiǎn)內(nèi)容與用戶深度鏈接。從而提升用戶的信任度，有利于提升用戶粘性和轉(zhuǎn)化率。

不難看出，隨著監(jiān)管和流量變化，保險(xiǎn)終歸回歸“保”的本質(zhì)。

前路漫漫，保險(xiǎn)行業(yè)在變化中求發(fā)展，在發(fā)展中求創(chuàng)新。未來(lái)會(huì)如何，我們拭目以待。

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